IRP 수수료 비교해보니, 은행·증권사 차이는 가입 경로에서 갈려요
안녕하세요. 어게인 라이프입니다.
📋 목차
IRP 수수료는 은행이냐 증권사냐보다 비대면으로 가입했는지에서 먼저 갈려요. 2026년 11월 확인 기준으로 주요 증권사 다이렉트 IRP는 운용·자산관리 수수료가 평생 0원이고, 은행은 적립금 조건을 붙이는 곳이 많아요.
퇴직하고 나서 회사가 "IRP 계좌 번호 주세요" 하면 대부분 급하게 계좌를 만들잖아요. 월급 통장 있는 은행 창구에 가서요. 그런데 창구에서 만든 계좌랑 앱에서 만든 계좌는 같은 금융사여도 수수료율이 다르거든요.
연 0.4%대면 별것 아닌 것 같죠. 하지만 IRP는 짧게는 몇 년, 길게는 수십 년 묵혀두는 돈이에요. 금액이 커질수록, 그리고 오래 둘수록 차이가 매년 쌓여요. 이 글에서는 각 금융사 공시 페이지와 2026년 보도를 대조해서 어디서, 어떤 방식으로 열어야 수수료를 덜 내는지 조건별로 나눠봤어요.
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| IRP 수수료 비교 |
IRP 수수료는 세 겹으로 붙어요
"수수료 무료"라는 광고를 보고 정말 0원이라고 생각하기 쉬워요. 그런데 IRP 비용은 한 덩어리가 아니에요.
첫 번째가 운용관리수수료예요. 계좌 기록을 관리하고 운용 지시를 처리하는 대가예요. 두 번째인 자산관리수수료는 돈을 신탁 재산으로 보관하는 대가고요. 이 두 가지가 금융사가 계좌 단위로 매년 떼어가는 비용이고, "IRP 수수료 무료"라고 할 때는 대부분 이 둘을 면제한다는 뜻이에요.
세 번째는 계좌 안에서 산 상품 자체에 붙는 보수예요. 펀드의 운용보수와 판매보수, ETF의 총보수 같은 것들이죠. 미래에셋투자와연금센터의 한국경제 기고를 보면 IRP 비용을 계좌 수수료와 상품 보수로 나누고, 은행에서 ETF를 거래할 때는 신탁 수수료가 추가로 붙을 수 있다고 설명해요. 그러니까 계좌 수수료가 0원이어도 TDF를 담았다면 펀드 보수는 계속 나가요. [출처]
은행과 증권사 비교는 결국 첫 번째와 두 번째 수수료 이야기예요. 세 번째는 어느 금융사에서든 상품을 고를 때 따로 봐야 해요.
금융사별 차이와 이전 시 주의할 점을 한 번에 살펴보세요.
은행 IRP vs 증권사 IRP 수수료 비교
증권사 쪽은 비교적 단순해요. 인베스트조선의 2026년 8월 5일 보도에 따르면 2021년 삼성증권과 미래에셋증권이 다이렉트 IRP 수수료 평생 무료를 선언한 뒤로 한국투자·NH투자·신한투자·KB증권 등 주요 증권사 대부분이 비대면 채널의 운용·자산관리수수료를 받지 않아요. [출처]
은행은 은행마다 달라요. 우리은행은 2021년 10월부터 인터넷·스마트뱅킹으로 가입한 IRP의 운용·자산관리 수수료를 면제하고 있어요. 다만 최초 입금일부터 1년이 지나기 전에 해지하거나 이전하면 면제가 적용되지 않는다는 조건이 붙어요. [출처] 신한은행은 비대면 가입에 퇴직금 재원 5,000만 원 이상일 때 면제하고, KB국민·하나은행도 비슷한 제도를 운영한다고 같은 보도에 나와 있어요.
| 구분 | 은행 IRP | 증권사 IRP |
|---|---|---|
| 비대면 가입 | 은행별 상이 (금액 조건 多) | 주요사 대부분 0원 |
| 대면 가입 | 연 0.2~0.45% 수준 | 수수료 부과 |
| ETF 거래 | 가능 (신탁 수수료 확인) | 실시간 매매 중심 |
| 강점 | 예금·창구 상담 | ETF·상품 폭 |
표에서 눈여겨볼 건 두 번째 줄이에요. 증권사도 창구에서 만들면 수수료가 붙어요. "증권사는 무조건 무료"라는 말은 반만 맞는 셈이죠.
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| IRP 수수료 채널별 비교 |
📊 실제 데이터
KB국민은행 개인형IRP 공시를 보면 퇴직금(일시부담금) 5,000만 원 미만은 운용관리 연 0.25%와 자산관리 연 0.20%를 합쳐 0.45%예요. 인터넷뱅킹이나 KB스타뱅킹으로 개설하면 각각 0.10%로, 합계 0.20%까지 내려가요. 5,000만 원 이상이면 대면 0.38%, 비대면 0%예요. [출처]
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퇴직금 3천만 원으로 계산한 실제 차이
숫자로 보면 감이 확 와요. 퇴직금 3,000만 원을 IRP에 넣고 적립금이 그대로라고 가정해 KB국민은행 공시 수수료율을 적용해 봤어요.
창구에서 개설하면 0.45%라서 1년에 약 13만 5천 원이에요. 같은 은행이라도 앱으로 만들면 0.20%, 약 6만 원이고요. 증권사 다이렉트 IRP는 계좌 수수료가 0원이에요. 10년이면 단순 합계로 135만 원, 60만 원, 0원으로 벌어져요.
물론 실제로는 이보다 줄어요. KB국민은행은 2차년도 10%부터 8차년도 이후 20%까지 장기계약 할인을 해주고, 최초 계약 시 만 39세 이하면 운용관리수수료를 20% 할인해 줘요. 연금 수령을 신청하면 운용·자산관리수수료를 면제한다는 조항도 있고요. 위 계산은 할인을 뺀 최대치에 가깝다고 보면 돼요.
퇴직금이 6,000만 원이면 그림이 또 달라져요. 은행 비대면도 0%라서 증권사와 차이가 없어지거든요. 반대로 창구 개설이면 0.38%, 연 22만 8천 원이 나가요. 결국 금액 구간과 가입 경로, 이 두 가지만 알면 내 수수료가 대충 계산돼요.
참고로 IRP에 직접 넣는 돈은 연금저축과 합산해 연 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있어요. 총급여 5,500만 원 이하라면 공제율 16.5%, 계산상 최대 148만 5천 원이에요. 이 공제 효과는 은행이든 증권사든 똑같아요. 금융사에 따라 달라지는 건 수수료와 투자 상품 쪽이에요. [출처]
수수료 0원 IRP에서도 비용이 생기는 지점
흔한 오해가 하나 있어요. 증권사 다이렉트 IRP로 만들었으니 비용은 끝났다는 생각이요. 그런데 계좌 안에 보수가 높은 액티브 펀드나 TDF를 담으면 계좌 수수료보다 상품 보수가 더 클 수 있어요.
디폴트옵션(사전지정운용, 운용 지시가 없을 때 미리 고른 상품으로 자동 운용되는 제도)도 볼 필요가 있어요. 우리은행은 2024년 4월부터 디폴트옵션 포트폴리오 적립금에 운용손익수수료를 부과하고 있어요. 기준지표보다 성과가 좋으면 수수료가 조금 올라가는 구조예요. 미래에셋증권 공시에도 디폴트옵션 운용손익수수료 항목이 따로 있고요. [출처]
⚠️ 주의
비대면으로 개설했는데도 수수료가 붙는 경우가 있어요. 미래에셋증권 안내를 보면 비대면으로 열었더라도 관리점을 일반 영업점으로 선택했다면 본인이 넣은 돈만 무료이고, 퇴직금이 들어오면 그 부분에는 수수료가 부과돼요. 모바일 앱에서 다이렉트점으로 관리점을 바꿀 수 있으니 계좌 정보에서 관리점을 먼저 확인해 보세요. [출처]
무료 정책이 영원하다는 보장도 없어요. 같은 인베스트조선 보도에서 업계 관계자는 수수료를 없애도 비용이 사라지는 건 아니고, 정책이 시장 상황에 따라 바뀔 수 있다고 지적했어요. 개설 후에도 1년에 한 번쯤 공시 페이지를 들여다보는 습관이 있으면 좋아요.
세액공제·운용 자유도·중도 인출 조건까지 비교해 나에게 맞는 선택을 확인해보세요.
상황별로 은행과 증권사 고르는 기준
수수료만 보면 증권사 다이렉트가 가장 깔끔해요. 그래도 모든 사람에게 정답은 아니에요.
ETF로 직접 굴릴 생각이라면 증권사 쪽이 편해요. 한국경제 기고에서도 ETF와 리츠의 실시간 매매는 시스템을 갖춘 증권사에서 활발하게 제공한다고 짚었어요. 단, IRP는 어디서 만들든 위험자산을 적립금의 70%까지만 담을 수 있어요. 증권사로 간다고 주식형 ETF를 100% 채울 수 있는 건 아니에요.
원리금보장 상품 위주로 안정적으로 두고 싶다면 이야기가 달라져요. 퇴직금이 5,000만 원 이상이고 비대면으로 가입할 수 있다면 주요 은행에서도 계좌 수수료가 면제되는 경우가 많아요. 거래 은행의 예금을 그대로 담고 싶고, 창구 상담이 꼭 필요하다면 은행 비대면 IRP도 충분히 합리적인 선택이에요.
💡 꿀팁
금융감독원 통합연금포털에서 퇴직연금 사업자별 수수료를 비교할 수 있어요. 2026년 3월 30일부터는 사업자별 수수료 총비용, 운용관리·자산관리수수료, 펀드 총비용 금액까지 추가로 공개되고 있어요. 광고 문구보다 이 숫자를 기준으로 고르는 편이 정확해요. [출처]
보험사도 선택지가 됐어요. 삼성생명은 2026년 8월 1일부터 가입 채널이나 적립금 규모와 관계없이 모든 IRP 계좌의 운용·자산관리 수수료를 면제한다고 밝혔어요. 대면 상담을 원하면서 수수료도 아끼고 싶은 분에게는 비교해 볼 만한 대안이에요. [출처]
다만 연금 관련 결정은 소득, 퇴직 시점, 다른 연금 계좌 보유 여부에 따라 결과가 크게 달라져요. 금액이 크거나 수령 방법까지 함께 정해야 한다면 금융사 연금 상담이나 세무 전문가 상담을 받아보시길 권해요.
상품 구성·수수료·리밸런싱까지 수익률을 높이는 핵심 방법을 확인해보세요.
이미 대면으로 만들었다면, 전환과 실물이전
창구에서 이미 만들었어도 늦지 않았어요. 가장 쉬운 방법은 같은 금융사 안에서 비대면 계좌로 바꾸는 거예요. KB국민은행 공시에는 비대면 계좌로 전환해도 비대면 수수료율이 적용된다고 나와 있어요. 하나은행도 '하나원큐'로 전환하면 같은 면제 혜택을 받을 수 있다고 2025년 8월에 밝혔고요. [출처]
금융사를 아예 옮기고 싶다면 퇴직연금 실물이전을 쓰면 돼요. 예전에는 보유 상품을 다 팔아야 했는데, 2024년 10월 말부터는 펀드·ETF·예금을 보유한 상태 그대로 옮길 수 있어요. 2026년 6월 말까지 실물이전 금액은 약 15조 8,699억 원이었고, 은행에서 증권사로 간 돈이 가장 많았다고 해요. [출처]
걸림돌도 있어요. 받는 쪽 금융사가 내 펀드를 취급하지 않으면 그 상품은 팔아서 옮겨야 하고, 손실 중이었다면 그 순간 손실이 확정돼요. 그래서 고용노동부가 운영하는 사전조회 서비스로 어떤 상품이 넘어가는지 먼저 확인하는 순서가 안전해요. 우리은행처럼 면제 조건에 "1년 내 이전 시 미적용"이 붙은 곳도 있으니, 개설한 지 1년이 안 됐다면 날짜도 따져봐야 해요.
하나 더 있어요. 현재 실물이전은 IRP는 IRP끼리, DC는 DC끼리만 가능해요. DC형에서 다른 금융사 IRP로 바로 옮기는 전산은 2026년 연말 도입을 목표로 개발 중이라고 보도됐어요. 실제 시행 시점은 공식 발표로 다시 확인하는 게 좋아요.
❓ 자주 묻는 질문
Q. IRP 수수료는 언제, 어떻게 빠져나가나요?
매년 1회, 계약한 날을 기준으로 계좌 자산에서 자동 차감돼요. 별도로 돈을 내는 방식이 아니라서 모르고 지나치기 쉬워요. 적립금 평가액에 수수료율을 곱해 산정하니, 적립금이 늘수록 금액도 커져요.
Q. IRP 계좌를 은행과 증권사에 하나씩 만들어도 되나요?
여러 금융사에 IRP를 두는 것 자체는 가능해요. 다만 세액공제 한도는 계좌 수와 상관없이 연금저축과 합산해 연 900만 원이에요. 예금은 은행, ETF는 증권사로 역할을 나누는 방식도 쓸 수 있어요.
Q. 디폴트옵션으로 굴리던 돈도 실물이전이 되나요?
현재는 디폴트옵션 운용 자산과 보험계약 형태 적립금이 실물이전 대상에서 빠져 있어요. 리츠, MMF, 퇴직연금 전용 ELS 등도 전산 호환 문제로 제외돼 있어요. 옮기기 전에 사전조회로 확인하는 게 안전해요.
Q. 수수료 무료 정책이 나중에 바뀌면 어떻게 되나요?
약관 변경으로 수수료 정책이 바뀔 가능성은 있어요. 그래서 공시 페이지의 수수료 변경 이력을 가끔 확인하는 게 좋아요. 조건이 불리해지면 실물이전으로 다른 금융사로 옮기는 선택지가 있어요.
Q. 퇴직금을 받자마자 해지하면 수수료가 나오나요?
KB국민은행과 우리은행은 퇴직금 최초 입금일부터 30일 이내에 해지하면 그 기간 수수료를 면제해요. 30일을 넘기면 기간만큼 수수료가 붙을 수 있어요. 다만 해지 시 퇴직소득세가 원천징수되니 연금 수령과 세금 차이를 먼저 비교해 보세요.
본 포스팅은 개인 경험과 공개 자료를 바탕으로 작성되었으며, 전문적인 의료·법률·재무 조언을 대체하지 않습니다. 정확한 정보는 해당 분야 전문가 또는 공식 기관에 확인하시기 바랍니다. 본 글의 내용은 정보 제공 목적이며, 개인 상황에 따라 결과가 다를 수 있습니다. 반드시 전문가와 상담 후 결정하시기 바랍니다. 수수료율과 면제 조건은 2026년 11월 2일 각 금융사 공시 및 보도 확인 기준이며, 실제 가입 전 해당 금융사 공시 페이지에서 다시 확인하시기 바랍니다.
정리하면 IRP 수수료는 금융사 간판보다 비대면 개설 여부와 퇴직금 규모에서 갈려요. 주요 증권사 다이렉트 IRP는 금액과 상관없이 계좌 수수료가 0원이고, 은행은 비대면이면서 일정 금액 이상일 때 면제되는 곳이 많아요.
ETF로 직접 굴릴 생각이거나 퇴직금이 5,000만 원에 못 미친다면 증권사 다이렉트 IRP가 수수료 면에서 유리해요. 반대로 퇴직금이 크고 예금 위주로 묶어둘 계획이라면 거래 은행의 비대면 IRP도 비용 차이가 거의 없어요. 이미 창구에서 만든 분이라면 같은 금융사 안에서 비대면으로 바꾸는 것부터 해보세요. 그것만으로도 수수료율이 절반 이하로 내려가는 경우가 있어요.
지금 쓰고 있는 IRP 앱을 열어서 관리점과 수수료율부터 확인해 보세요. 확인해 보니 예상과 달랐다거나 갈아타기 중에 막힌 부분이 있다면 댓글로 남겨주세요. 주변에 퇴직을 앞둔 분이 있다면 이 글을 공유해 주셔도 좋아요.
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